“贷款明白纸”让融资成本成为明白账 促进企业综合融资成本下降

明示企业贷款综合融资成本试点工作启动以来，“贷款明白纸”正在成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。

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中国人民银行2024年9月起在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》(即“贷款明白纸”)，逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。据悉，目前试点范围逐渐扩大，已经涵盖全国绝大多数省份。

“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种‘隐藏款’”。一家企业负责人表示，“现在贷款的每一项成本都列得清清楚楚，我们在贷款前即可全面了解所有成本项目，真正实现‘看得见、算得清、可比较’，融资成本成为了一笔明白账”。

据有关专家介绍，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，利息成本方面，由于央行在2021年已发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平，借款人对贷款利率已经比较了解。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。特别是对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。

明示企业贷款综合融资成本试点工作启动以来，中国人民银行通过加强宣传引导，做好对金融机构业务人员培训，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，在其官方微信公众号发布以便利银行和企业操作等多种举措，推动试点工作取得了积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。

首先，“贷款明白纸”提高融资“透明度”，保障了企业知情权。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。企业普遍反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。

晋江市某小型企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。在了解企业对融资成本偏高的忧虑后，该行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。清晰透明的成本信息让企业吃下“定心丸”，充分保障了企业知情权和金融消费者合法权益。

同时，“贷款明白纸”提高了融资“适配度”，推动融资成本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。

江西某精密制造有限公司是萍乡市重点培育的省级“专精特新”企业。在邮储银行萍乡市分行获批的1000万元贷款即将到期之际，企业正值生产设备升级的关键期，流动资金周转紧张，原计划通过中介机构筹措月息2%的过桥资金，预计支付融资成本逾15万元。转机出现在“贷款明白纸”的填写过程中，邮储银行萍乡市分行客户经理发现，企业完全符合无还本续贷业务条件。经实地走访生产车间、调取企业资金流水，该行为企业量身定制续贷方案：运用“小微易贷”产品实现贷款到期自动续期，同时下调贷款利率。此举不仅为企业节约年化利息成本6.9万元，更避免支付高额过桥费用，两项合计节约融资成本21.9万元。

三是提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。

小微企业主吴先生向福建海峡银行申请一笔金额为200万元、期限3年的个人经营性贷款，在贷款方案设计阶段，客户经理向企业详细说明了综合融资成本的具体构成及费用承担情况。该笔业务除贷款利息外，另涉及抵押登记费和评估费，客户经理在引导客户填列清单的同时，向客户明确告知涉及的抵押登记费80元由厦门市不动产中心收取，评估费500元由银行认可的评估机构收取，以上两笔费用均由银行承担，企业无需额外支付其他费用。

关键词： 融资 成本 企业 明白纸