买了学生平安险，还需要参加医保吗？

国务院办公厅印发《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》(国办发〔2024〕38号)以来，各地积极推动长效机制落地实施，在征缴工作中，不少家长提出疑问：“我都给孩子买了学生平安险，怎么还需要参加医保？”其实，不论孩子是否买了学生平安险，都应该参加医保。

一、买了学生平安险，还需要参加医保吗？学生平安险和医保有什么不同？

需要。学生平安险是由各商业保险机构针对学生群体设置的保险产品，目的是保障学生在校期间的意外和医疗风险，减轻家庭因孩子风险导致的经济损失，通常保障范围较为简单，保额较低，且投保一般有门槛。医保全称“基本医疗保险”，是国家为社会全体参保人员就医看病建立的社会保险制度，具有保障范围广、保障水平高、保障质量优等特点。参加基本医保能够充分发挥其普惠性、兜底性的优势，确保学生群体能及时就医，医疗费用能分摊。

二、只买学生平安险，不参与医保会有什么风险？

如不参加医保，一旦发生重大疾病，仅靠学生平安险的报销赔付，难以覆盖高额的医疗费用，而各地基本医保住院的封顶线普遍在20万元以上，同时还可以享受普通门诊保障待遇、门诊慢特病待遇、住院报销待遇、大病保险报销待遇、医疗救助待遇、连续参保激励和基金零报销激励、全国就医联网结算保障、商保直接结算的机会等多项待遇。如不连续参加医保，还将有参保后固定等待期3个月，且每多断缴一年，将多增加1个月的变动等待期，期间发生的医疗费用便无法报销。此外，就医时医疗机构收取参保人的每一分钱，都会有医保部门的监管，如不参加医保，就少了医保监管的帮助。

三、为什么医保的费用相对学生平安险较高？

这是因为相较学生平安险而言，医保的保障范围更广、待遇享受更优、报销流程更便捷。从保障范围看，学生平安险主要针对学生的意外伤害以及产生的医疗费用等，通常购买时还对学生的健康状况有所要求；而学生参加的居民医保参保没有年龄和健康状况的限制，按规定享受的待遇包括普通门诊、“两病”门诊用药、慢性病特殊病门诊、普通疾病住院、“双通道”药品、大病保险等医疗保障待遇。从待遇报销的额度看，学生平安险的报销限制较多，报销比例在50%起步，还存在免赔额的限制，住院报销的最高额度普遍在5-10万不等；而居民医保在政策范围内住院费用的报销比例达到70%左右，基金的年度最高支付限额能够达到当地居民人均可支配收入的6倍左右。从报销流程看，学生平安险的报销通常需要一定的凭证与单据来认定，报销存在一定的滞后性；而医保能够做到“即发生，即报销”的快速结算，在全国各地很多大医院住院还可以异地结算直接报销，十分便捷。比较起来，虽然医保的费用更高，但是更具性价比。

四、已经参加了医保，还可以买学生平安险吗？

可以。目前，基本医保与人民群众日益增长的医疗健康需求仍存在一定差距，基本医保、商业保险的互补衔接与补充，能更好满足群众多元的医疗保障需求。此外，多数学生平安险还会根据被保险人是否参与医保提供更优待遇。例如，参加居民医保的学生能够比未参加居民医保的学生享受更低的医疗免赔额，或者享受更高的医疗报销比例。

老人小孩都是宝，必须年年有医保。买了学生平安险，也应当为儿女参保，多添一份保障。通过各地的医保平台、微信小程序、APP以及税务端应用等能够及时、快捷地进行线上缴费，为儿女参保。

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